Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Verlust oder die Einschränkung der Berufsfähigkeit stellt für die meisten Menschen das größte und am häufigsten unterschätzte finanzielle Risiko dar. Das geringe Absicherungsniveau der gesetzlichen Versorgungsträger macht eine hochwertige private BU-Absicherung notwendig, um bei einem Verlust der Arbeitskraft das regelmäßige Einkommen weiterhin zu sichern.
Gerade für junge Akademiker ist eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wichtig. Das Startkapital von jungen Akademikern ist die qualifizierte Ausbildung und das damit verbundene Wissen, das sie sich während der Studienzeit erworben haben, das so genannte "Humankapital". Humankapital ist der Wert der Arbeitskraft, der über das gesamte Erwerbsleben aufgebaut wird.
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die Grundlage, um den Lebensunterhalt für sich und die Familie zu sichern. Denn eine Berufsunfähigkeit (BU) stellt ein existenzielles Lebensrisiko dar. Die daraus resultierende Folge: Jeder, der von seiner Arbeit lebt, benötigt eine Berufsunfähigkeits-Vorsorge. Trotzdem sorgt nur eine Minderheit von rund 25 % der Berufstätigen mit dem Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vor. Und dies, obwohl auch Verbraucherschützer diese Absicherung dringend empfehlen.
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)
Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann ohne eine entsprechende Hauptversicherung eigenständig abgesichert werden. Bei der SBU wird allerdings nur eine BU-Rente ggf. mit garantierter Rentensteigerung ausbezahlt. Eine Kapitalbildung erfolgt nicht. Das Beitragsniveau einer SBU ist i.d.R. höher als bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Um das BU-Risiko abzusichern wird die Berufsunfähigkeitsversicherung i.d.R. an eine Hauptversicherung angehängt. Mit dieser BUZ können alle Leistungen (Beitragsbefreiung, dynamische Beitragsbefreiung (=Dynamisierung der Hauptversicherung bei Berufsunfähigkeit) und garantierte Rentensteigerung) abgesichert werden.
Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rentenversicherung mit Beitragsbefreiung stellt sicher, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit
- die weitere Beitragszahlung komplett entfällt
- eine Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente auch nach Ablauf der Berufsunfähigkeitsrente zur Verfügung steht sowie
- die einmalige Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente durch eine interne Steigerung des Sparanteils erhöht wird.
Die Absicherung in Verbindung mit einer Basisrente bietet die Möglichkeit, sich steuerbegünstigt gegen Berufsunfähigkeit abzusichern. Die optimale Höhe des BU-Schutzes in der Schicht 1 sowie die Qualität der Bedingungen ist dabei individuell zu prüfen.
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